2025年5月5日，杨某某在未取得三轮摩托车驾驶资格的情况下，违规驾车上路，因未按规定让行引发交通事故，经抢救无效身故。其家属向保险公司提出理赔申请后，经核查，保险公司依据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条"驾驶人未取得驾驶资格发生交通事故，保险公司仅垫付抢救费用且有权追偿"的条款，以及商业险合同中"无证驾驶属免责情形"的明确约定，作出拒赔决定。考虑到客户家庭实际困难，保险公司启动人文关怀机制，经协商后协议退还全额保费。
三大核心警示
1.法律红线不可触碰
根据《道路交通安全法》，无证驾驶将面临200元至2000元罚款及15日以下拘留。若造成重大伤亡，将按交通肇事罪追究刑责，量刑幅度涵盖三年至七年有期徒刑。本案中，杨某某虽未被追究刑责，但其行为已违反行政法规，直接导致保险保障失效。
2.保险合同刚性约束
保险条款明确将无证驾驶列为除外责任，该约定具有法律效力。交强险虽在部分情形下垫付抢救费用，但最终可向致害人全额追偿；商业险则完全免责。数据显示，近三年无证驾驶引发的交通事故中，92%的案件遭遇保险公司拒赔。
3.风险成本远超想象
除法律处罚外，无证驾驶者需独立承担民事赔偿责任。以本案为例，若事故造成第三方损失，杨某某家属可能面临数十万元的赔偿请求。即便车辆投保，保险公司亦可行使代位追偿权，违法者终将承担全部经济后果。
双重防护建议
法律层面：驾驶机动车必须年满18周岁并考取对应驾照，驾驶三轮摩托车需持有D类驾驶证。
风险对冲：可投保意外险作为补充，但需注意多数意外险将"无证驾驶"纳入免责条款，需选择明确承保合规驾驶行为的产品。
本案警示：
保险是风险管理的最后防线，但合法合规才是生命安全的首要屏障。切勿让侥幸心理摧毁家庭幸福，让每一公里行程都始于合法驾驶，终于平安归途。
（通讯员 徐冬梅）
