2025年3月，a16z领投Catena Labs的1.2亿美金B轮融资震动了金融科技圈。这让我想起三年前他们重仓Coinbase的相似场景——当传统银行还在用纸笔审核贷款时，Catena Labs已经用AI算法把信贷审批压缩到90秒。我查了查资料，a16z合伙人Alex Rampell在TechCrunch采访中直言：”传统银行像蒸汽机，Catena是核反应堆”。
Catena Labs的底层逻辑很有趣。他们把银行拆解成三个AI模块：风险评估引擎像个”防诈骗专员”，用2000多个数据维度扫描申请人；资金调度系统像”滴滴打车”，实时匹配闲置资金与贷款需求；合规审查则是个”永不瞌睡的律师”，每笔交易自动对照30国监管条例。我在测试其开发者平台时发现，他们甚至用强化学习模拟了2008年金融危机场景，AI给出的坏账率比人类精算师低17%。
这家公司最颠覆认知的，是它根本没有线下网点。通过API接口，Catena的AI银行系统已潜入37家电商平台和社交APP。当泰国用户在Lazada分期买手机时，背后风控可能是Catena的算法在曼谷服务器上跑出的结果。有意思的是，他们最近接入了新加坡星展银行的核心系统，把AI模块像乐高积木一样插进传统银行架构。
不过这套模式也引发争议。美联储前顾问Susan Athey警告：”AI银行的’黑箱’可能制造系统性风险。”但Catena的巧思在于，他们用区块链构建了透明审计层——每笔AI决策都会生成加密存证，监管机构可以追溯但无法篡改。我在其白皮书中发现，他们甚至在孟买试点用DAO组织投票决定贷款利率，这简直是把华尔街和Web3揉成了面团。
当Catena Labs把银行变成可编程的AI服务，传统金融机构面临的选择类似当年的柯达：要么自己拆解金库大门，要么等着被数字洪水冲垮。从Coinbase到Catena，a16z的投资轨迹揭示着一个残酷事实——金融业的进化不再是改良，而是彻底的基因突变。
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