提起欧洲，很多人会联想到浪漫的街头、精致的咖啡馆，或是便捷的公共交通，在这个高度发达的经济体中，信用卡交易是否普及？答案是肯定的——欧洲不仅有信用卡交易，其信用卡体系发展成熟、使用场景广泛，早已成为居民日常消费和跨境支付的重要工具，欧洲的信用卡生态也有其独特之处，既离不开国际卡组织的身影,也融合了本地化的支付习惯。
在欧洲，信用卡是主流支付方式之一，几乎渗透到所有消费场景，无论是大型商场、连锁超市，还是街角的小餐馆、乡村市集，绝大多数商户都支持信用卡支付（包括实体卡和虚拟卡），数据显示，欧洲银行卡支付市场规模常年位居全球前列，其中信用卡（含借记卡中的透支功能）在在线购物、酒店预订、机票购买等大额交易中尤为常见。
以德国、法国、英国等主要经济体为例，超过80%的成年人拥有至少一张银行卡，其中信用卡持有率约在40%-60%之间，在北欧国家如瑞典、挪威，信用卡使用率更高，“无现金社会”的特征已十分明显——许多商户甚至不再接受现金，只支持银行卡或移动支付，欧洲的信用卡还广泛用于跨境消费：无论是前往欧盟其他国家旅游，还是在非欧洲国家购物，Visa、Mastercard等国际卡组织的信用卡都能被普遍接受,汇率结算和支付体验都较为便捷。
欧洲信用卡市场的运转，离不开两大支柱：国际卡组织和发卡银行。
国际卡组织中，Visa和Mastercard是绝对主导，覆盖了欧洲绝大多数信用卡交易；美国运通（American Express）和大来卡（Diners Club）则定位高端，在商务旅行和高消费场景中更受欢迎，这些卡组织负责搭建全球支付网络、制定交易标准、协调银行与商户之间的清算，确保跨境支付的顺畅。
发卡银行则负责信用卡的具体发行、客户服务和风险管理，欧洲的大型银行如汇丰（HSBC）、巴克莱（Barclays）、法国巴黎银行（BNP Paribas）、德意志银行（Deutsche Bank）等，既是国际卡组织的成员，也基于自身品牌发行联名信用卡（如“Visa欧洲卡”“Mastercard欧洲卡”），欧洲还有一些区域性卡组织，如法国的CB（Cartes Bancaires）、德国的Girocard，主要在本国市场提供借记卡和本地信用卡服务,与国际卡组织形成互补。
欧洲信用卡的使用体验和规则，与其他地区既有相似之处，也有鲜明特色：
与部分国家依赖签名验证不同，欧洲自2000年代起就全面推行“PIN码 芯片”卡模式，无论是POS机刷卡还是ATM取款，都需要输入个人识别码（PIN码），这大大降低了卡片被盗刷的风险，近年来，许多欧洲银行还进一步升级了卡片安全性，引入“动态密码”“非接触式支付”（Contactless）等功能——单笔金额低于25-50欧元（因国家而异）时，只需将卡片靠近POS机即可完成支付，无需输PIN码或签名，便捷性大幅提升。
欧洲对信用卡市场的监管以严格著称，欧盟2015年实施的《支付服务指令第二版》（PSD2）要求，所有在线交易必须通过“强客户认证”（SCA），例如结合密码、指纹、面部识别等多重验证，保障用户资金安全，欧盟还规定信用卡发行机构需明确告知用户年费、利率、逾期费用等细则，消费者若遭遇盗刷或交易纠纷，可向银行申请“拒付”（Chargeback），追回款项的流程相对完善。
与部分亚洲国家更偏爱借记卡“量入为出”不同，欧洲居民对信用卡的信贷功能接受度较高，许多信用卡提供“免息期”（通常为30-56天），用户可在到期日前全额还款避免利息；若选择分期还款，利率也相对透明合理，部分信用卡还附加积分兑换、航空里程、购物折扣等权益，进一步吸引了用户使用。
尽管信用卡在欧洲已十分普及，但也面临新兴支付方式的冲击，近年来，移动支付（如Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay）在欧洲快速崛起，这些服务将银行卡虚拟化，支持手机NFC支付，用户无需携带实体卡即可完成交易，尤其受到年轻群体欢迎，数据显示，2023年欧洲移动支付用户规模已突破2亿，预计未来几年仍将保持增长。
数字欧元（Digital Euro）的推进也对传统信用卡生态构成潜在影响，欧洲央行正在探索数字欧元的可行性，未来若推出，或将成为央行数字货币与商业银行信用卡体系共存的新模式，进一步丰富欧洲的支付工具选择。
